Hemos hablado sobre qué es una puntuación de crédito y para qué se utiliza, pero aquí detallaremos cómo se calcula. Es importante saber qué factores entran en una puntuación de crédito para que esté al tanto de cómo sus acciones pueden afectar su futuro financiero. En general, las calificaciones crediticias pueden variar entre 250 y 850. Algunas compañías de informes crediticios pueden tener un rango ligeramente diferente, pero una buena calificación crediticia para alcanzar es de 750 o más. Estos desgloses son proporcionados por compañías de informes crediticios que realizan un seguimiento de su historial crediticio, pero cada compañía puede tener una fórmula ligeramente diferente.

historial de pagos

El historial de pagos se refiere a las cuentas de deudas anteriores y qué tan bien pudo realizar los pagos de esos préstamos. Este es el factor más importante en el cálculo de las puntuaciones de crédito y se estima que representa el 35% del cálculo. Esta categoría también analiza los pagos atrasados, la bancarrota personal y si las agencias de cobro tuvieron que ir tras usted. El peso de todas estas variables difiere según los tipos de préstamos, el monto de los préstamos, la actualidad de las cuentas y la cantidad de un pago que se pagó, en todo caso.

Las agencias de quiebras, ejecuciones hipotecarias, embargos y cobros que persiguen a todos ustedes tienen un impacto negativo en su calificación crediticia y se denominan marcas despectivas. Esto deja una gran mella en su puntaje de crédito y puede tardar hasta una década en eliminar el impacto. Estos tipos de eventos financieros indican a las compañías que usted puede haber administrado incorrectamente sus finanzas antes y puede estar en riesgo de hacerlo nuevamente.

Uso de crédito

La segunda categoría más grande que representa aproximadamente el 30% del cálculo es la cantidad de crédito que tiene disponible en comparación con la cantidad que realmente está utilizando. Las tarjetas de crédito tienen límites de crédito: cuanto mayor sea el límite, menor será el riesgo que una compañía de tarjetas de crédito ve en una persona. Además, cuanto menos uso del crédito tenga, mejor. La alta utilización del crédito indica a un prestamista que su presión financiera es alta y es por eso que necesita un préstamo constante.

Numero de cuentas

Si tiene muchas cuentas de crédito, le informa a los prestamistas que ha sido aprobado por otras compañías en el pasado, lo que indica su menor riesgo. Sin embargo, si tiene muchas cuentas para un tipo de crédito, por ejemplo, tarjetas de crédito, esto podría significar que ha tenido que depender mucho de las tarjetas de crédito debido a una carga financiera. Es importante recordar que cada vez que solicite una nueva tarjeta de crédito, su puntaje de crédito disminuirá ligeramente. Por lo tanto, es mejor tener varias cuentas de diferentes tipos de crédito. Estos diferentes tipos de crédito se denominan líneas comerciales. Las tarjetas de crédito son consideradas deudas revolventes.

La razón por la que se llama deuda renovable es porque no hay términos establecidos o plazos para los cuales el crédito está disponible para usted. El titular de una tarjeta de crédito puede pedir prestado y pagar la deuda mes tras mes. El otro tipo de crédito más común se llama préstamos a plazos. Esto incluye préstamos estudiantiles, préstamos personales, préstamos para automóviles e hipotecas. La cantidad prestada se establece con una tasa de interés y una cantidad predeterminada que se reembolsará en cada período.

Consultas de crédito blando frente a duro

Cuando solicite un préstamo o tarjeta de crédito, las compañías examinarán su puntaje de crédito para determinar si aprobarán su solicitud o no. Esto se llama una consulta de crédito difícil. Tener consultas de crédito duras ocasionales no es demasiado perjudicial para su puntaje de crédito, pero tener varios en un corto período de tiempo indicará que está buscando desesperadamente líneas de crédito y ser rechazado. Por lo tanto, se recomienda que solicite préstamos o tarjetas solo de manera intermitente. A medida que pasa el tiempo entre cada solicitud de crédito, el daño que hace a su puntaje de crédito disminuye.

Por otro lado, cuando alguien busca en su historial de crédito para un chequeo. Esto se denomina consulta de crédito blando y no cuenta para su puntaje de crédito.

Edad de la cuenta

Cuánto tiempo es su historial de crédito también es muy importante. Es por eso que un consejo común sobre finanzas personales es abrir una cuenta de tarjeta de crédito lo antes posible para comenzar a construir crédito. Cuanto más largo sea el historial de crédito, mejor será el crédito, suponiendo que no haya banderas rojas importantes, como las marcas despectivas.